Возврат банковских вкладов

О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц

В Республике Беларусь закреплены гарантии возврата вкладов (депозитов) физических лиц. Согласно части 4 статьи 44 Конституции Республики Беларусь государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Аналогичное положение содержится в части 1 статьи 120 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК). В развитие статьи 44 Конституции Республики Беларусь часть 2 статьи 120 БК устанавливает, что для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

В настоящее время систему гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц в Республике Беларусь определяют два законодательных акта: Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» (далее – Декрет) и Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Закон № 369).

Декретом определено, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком Республики Беларусь решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции.

Действие Декрета не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь физическими лицами, выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с Законом № 369 Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь создано государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Агентство).

Предметом деятельности Агентства являются аккумулирование обязательных взносов банков для формирования его резерва, управление резервом Агентства и выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).

Обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства со дня получения банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции.

При возникновении у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) Агентство выплачивает физическому лицу возмещение в размере 100 процентов от суммы банковского вклада (депозита) независимо от количества банковских вкладов (депозитов) у одного физического лица в конкретном банке.

Исполнение Агентством обязательства по возмещению банковского вклада (депозита) перед физическим лицом не исключает права этого физического лица на обращение в банк для удовлетворения требований по возмещению банковского вклада (депозита) и начисленных по нему процентов (далее – требование) в размере разницы между общей суммой требования и полученной суммой возмещения от Агентства.

Если физическое лицо не воспользовалось правом обращения в Агентство, а его требование было удовлетворено банком самостоятельно, обязательства Агентства перед этим лицом прекращаются с даты погашения банком задолженности перед физическим лицом.

Агентство в течение трех рабочих дней с даты возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) обязано опубликовать в республиканских печатных средствах массовой информации, определенных Президентом Республики Беларусь официальными изданиями для опубликования нормативных правовых актов Национального банка, информацию о месте и времени приема физических лиц для принятия их заявлений о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов).

При возникновении у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) физическое лицо (его законный представитель, иное уполномоченное им лицо) имеет право подать в Агентство письменное заявление по форме, определенной Агентством, о выплате возмещения банковского вклада (депозита).

Агентство принимает заявления физических лиц о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов) в течение двух лет с даты возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов).

Выплата физическому лицу возмещения банковского вклада (депозита) осуществляется в течение одного месяца с даты подачи в Агентство заявления о его выплате.

В настоящее время в Закон № 369 внесены изменения и дополнения. Закон Республики Беларусь от 10 января 2015 г. № 240-З «О внесении дополнений и изменений в Закон Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Закон № 240) был опубликован на Национальном правовом Интернет-портале Республики Беларусь 15.01.2015 и согласно статье 3 Закона № 240-З вступит в силу через три месяца после официального опубликования, то есть 16.04.2015.

По Закону № 369 для получения возмещения вкладчику требовалось обратиться сначала с письменным заявлением в Агентство. К заявлению следовало приложить подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих размер банковского вклада (депозита) и право физического лица на его получение, а в случае подачи заявления наследником физического лица – также нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство или постановление суда о признании за наследником права собственности на банковские вклады (депозиты). Взамен Агентством вкладчику должен был быть выдан документ, подтверждающий принятие документов, в котором указывалось место и время выплаты возмещения банковского вклада (депозита).

Выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов) осуществлялась в банке, определяемом Национальным банком, и в порядке, установленном Национальным банком. Банк, осуществляющий выплату возмещения банковских вкладов (депозитов), действовал от имени Агентства и за его счет. Выплата возмещения банковского вклада (депозита) осуществлялась при предъявлении физическим лицом документа, выданного Агентством, и документа, удостоверяющего личность.

Изменение процедуры обращения вкладчика пошло по пути ее упрощения. Так, Законом № 240 к субъектам отношений по возмещению банковских вкладов (депозитов) отнесен банк-поверенный, к обязанностям которого относится прием заявлений о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов) и выплата этого возмещения от имени и за счет Агентства на основании договора поручения. Банком-поверенным станет банк, определяемый Национальным банком Республики Беларусь. Если право на возмещение банковского вклада (депозита) подтверждается договором банковского вклада (депозита), заявление о выплате возмещения банковского вклада (депозита) по установленной Агентством форме подается физическим лицом в банк-поверенный. При этом физическим лицом предъявляется только документ, удостоверяющий личность.

Агентством будут приниматься к рассмотрению заявления физических лиц, чье право на возмещение банковского вклада (депозита) подтверждается свидетельством о праве на наследство, постановлением суда о признании за наследником права собственности на банковский вклад (депозит), сберегательным сертификатом на предъявителя или иными документами. При этом физическим лицом предъявляются документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие право на возмещение банковского вклада (депозита). В случае подтверждения Агентством обоснованности права физического лица на возмещение банковского вклада (депозита) Агентство сообщает об этом обратившемуся физическому лицу, и банк-поверенный осуществляет выплату возмещения банковского вклада (депозита). В случае неподтверждения Агентством обоснованности права физического лица на возмещение банковского вклада (депозита) Агентство не позднее одного месяца с даты подачи заявления сообщает обратившемуся физическому лицу в письменной форме об отказе в выплате ему возмещения банковского вклада (депозита) с указанием причин отказа.

В соответствии с Законом № 240 увеличен срок публикации Агентством информации о месте, времени и порядке возмещения банковских вкладов (депозитов) с трех до семи рабочих дней. При этом физическое лицо вправе обратиться за выплатой возмещения банковского вклада (депозита) не ранее четырнадцати рабочих дней и не позднее двух лет с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов).

Выплата физическому лицу возмещения банковского вклада (депозита) осуществляется в течение одного месяца с даты подачи в банк-поверенный или Агентство заявления о его выплате.

Таким образом, в Республике Беларусь создана единая система гарантированного возврата вкладов (депозитов) физических лиц. Физическому лицу гарантируется возврат 100% суммы банковского вклада (депозита).

Возврат банковских вкладов